Låna på huset till bil: Hur bakar man in billån i bolån?

Vad innebär det att låna på huset för att köpa bil?

Att låna på huset för bilköp innebär att du utökar ditt befintliga bolån genom ett så kallat tilläggslån och använder bostaden som säkerhet även för bilen. Det gör att du kan få en betydligt lägre ränta än vid ett vanligt billån eller privatlån.

Det fungerar bara om din nuvarande belåningsgrad är under 85 %. Då kan du frigöra kapital genom att höja bolånet, vilket ger dig pengar att använda till bilköpet. Banken gör då en ny kreditprövning och fastställer om du har tillräckligt låneutrymme.

Detta kallas ibland för att “baka in billån i bolånet”, även om det formellt är en utökning av bolånet snarare än en sammanslagning. Du använder alltså bostaden som säkerhet i stället för bilen och du slipper därmed ta ett separat billån.

Äger du en bostad värd 3 000 000 kr och har lån på 2 100 000 kr (70 % belåning) kan du i teorin låna ytterligare 450 000 kr innan du når 85 % gränsen. Dessa pengar kan du använda för att köpa bil, och betala tillbaka över en längre tid med låg ränta.

Är det bra att baka in billån i bolånet?

Ja, det är bra att baka in billån i bolånet om du har låneutrymme kvar och är medveten om eventuella amorteringskrav du passerar. Anledningen är att räntan på bolån nästan alltid är betydligt lägre än på vanliga billån eller privatlån. Det gör att du kan minska dina räntekostnader med flera tusenlappar per år.

Däremot är bilen är ett värdeminskande objekt, medan bostadslån normalt löper över 20 - 30 år. Om du bakar in bilkostnaden i bolånet och sprider ut återbetalningen för länge, kan den totala kostnaden bli högre i slutändan trots den lägre räntesatsen. Du betalar alltså ränta längre, vilket äter upp besparingen.

Vad avgör om du bör baka in billånet i bolånet?

Det som avgör är belåningsgrad, ränteskillnaden och hur länge du planerar att behålla bilen. Här är några nyckelfrågor att tänka på:

• Har du låneutrymme: Du måste ligga under 85 % av bostadens värde för att få utöka bolånet.
• Är bolåneräntan lägre än räntan för billån: Jämför månadskostnad, effektiv ränta och totalkostnad. Har du ett befintligt billån kan du jämföra den effektiva räntan mellan det och ditt bolån för att se om det lönar sig att flytta billånet in i bolånet.
• Finns det kostnader för att lösa befintligt billån: Vissa långivare tar ut ränteskillnadsersättning som gör att det kostar att lösa billånet i förtid men det får endast tas ut om räntan är bunden på lånet.
• Ökar amorteringskravet: Du behöver amortera mer om du når över 50 %, 70 % belåning eller 4,5 gånger hushållets årsinkomst i belåning.
• Tillkommer pantbrevs- eller pantsättningskostnad: Gäller främst vid villa eller bostadsrätt.
• Planerar du sälja bilen snart: Då kan ett separat lån med kortare löptid vara mer ekonomiskt och spara tid.

Hur kan man få ner belåningsgraden innan man lånar på bolånet?

För att kunna baka in ett billån i bolånet måste din belåningsgrad vara under 85 %. Ligger du nära gränsen finns det två huvudsakliga sätt att skapa låneutrymme:

• Omvärdera bostaden: Om bostadsmarknaden har stigit sedan du köpte din bostad kan du begära en ny värdering. Ett högre marknadsvärde sänker din belåningsgrad i procent och ökar ditt potentiella låneutrymme. Kontakta din bank eller en mäklare för att starta processen.
• Amortera på bolånet: Genom att minska skulden via extra amorteringar minskar du den totala belåningen. På så vis kan du successivt sänka belåningsgraden och kvalificera dig för att utöka bolånet längre fram.

Har du ett bolån på 1 700 000 kr och bostaden värderas till 2 000 000 kr är belåningsgraden 85 % och du har inget utrymme för utökning. Om bostaden omvärderas till 2 300 000 kr är ny belåningsgrad ca 74 % och du har stort utrymme för ett billån.

Hur påverkas amorteringen om man utökar bolånet?

När du höjer ditt bolån för att köpa bil kan amorteringskravet öka. Det beror på att Finansinspektionen har regler som styr hur mycket du måste amortera baserat på hur stor del av bostadens värde som är belånat samt din inkomst.

Amorteringskrav (enligt regler från Finansinspektionen):

• Belåningsgrad 50 - 70 %: Du måste amortera minst 1 % av hela bolånet per år.
• Belåningsgrad över 70 %: Du måste amortera minst 2 % per år.
• Skuldkvot över 4,5× årsinkomst: Ett tilläggskrav på +1 % amortering tillkommer.

Om du tidigare låg på 60 % belåning (1 % krav) och höjer lånet så att du passerar 70 % måste du amortera 2 % per år i stället. Det höjer din månadskostnad, även om räntan är låg. Till exempel innebär 2 % amortering på ett bolån på 3 000 000 kr en ökning med 2 500 kr/mån i amorteringskostnader. Det är ingen kostnad i sig eftersom du betalar av en skuld, men innebär att mer pengar måste ut varje månad, vilket måste få plats i din budget.

Hur går man tillväga för att utöka bolånet för bilköp?

För att baka in bilköpet i bolånet behöver du säkerställa att du har låneutrymme kvar, ansöka om höjning hos banken och hantera eventuell ny pantsättning. När allt godkänts läggs beloppet till ditt bolån och du kan använda pengarna till bilen, utan separat billån.

Vad krävs för att låna på huset till bil?

För att kunna låna på huset för att köpa bil måste du uppfylla bankens krav på säkerhet, utrymme i bolånet och ekonomi. Det viktigaste är att din belåningsgrad inte överstiger 85 % efter höjningen. Här är de vanligaste kraven:

• Belåningsgrad max 85 %: Din totala bostadsskuld får inte överskrida 85 % av bostadens marknadsvärde.
• God kreditvärdighet: Inga betalningsanmärkningar, stabil inkomst och låg skuldsättning.
• Tillräcklig återbetalningsförmåga: Du måste klara amorteringskrav och framtida räntehöjningar.
• Bostad som säkerhet: Gäller villa, radhus eller bostadsrätt där pantbrev eller pantsättning är möjligt.
• Folkbokförd i Sverige: Vanligt krav hos banker.
• Inga spärrar från tidigare lån: Lånet måste kunna utökas enligt befintliga villkor.

Vilka fördelar finns med att låna på huset till bil?

Den största fördelen med att låna på huset för att köpa bil är att bolån har betydligt lägre ränta än privatlån eller klassiska billån. Du får även längre återbetalningstid, vilket kan ge lägre månadskostnad. Här är de främsta fördelarna:

• Lägre ränta: Bolåneräntor ligger ofta på 3 - 4 %, jämfört med 6 - 10 % för privatlån eller billån.
• Längre löptid: Längre återbetalningstid gör det möjligt att sprida ut kostnaden och sänka månadskostnaden.
• Ingen kontantinsats krävs: Du kan ta billån utan egen kontantinsats, eftersom lånet bakas in i bolånet, vilket annars inte är möjligt vid klassiskt billån som ställer krav på minst 20 % kontantinsats.
• Förenklad ekonomi: Du har bara ett lån att hantera, vilket kan göra det lättare att ha kontroll.
• Inget nytt lån behövs: Du slipper ansöka om separat billån, pengarna läggs in i befintligt bostadslån i stället.
• Ingen säkerhet på bilen krävs: Bilen är obelånad, vilket ger dig full äganderätt och frihet att sälja när du vill.

Vilka nackdelar och risker bör du känna till?

Att baka in ett billån i bolånet har flera fördelar, men också viktiga risker du bör vara medveten om. Vi går igenom nackdelarna och riskerna du behöver tänka på i listan nedan.

• Bilen tappar snabbt i värde: Du sprider ut betalningen över 20 - 30 år, men bilen minskar i värde snabbt. Det innebär att du kan betala av en skuld långt efter att bilen förlorat sitt bruksvärde.
• Högre totala räntekostnader: Även om räntan är låg blir totalkostnaden ofta högre eftersom du betalar ränta under en mycket längre tid.
• Amorteringskrav kan öka: En högre belåningsgrad kan leda till strängare amorteringskrav enligt Finansinspektionens regler. Det kan göra att din amortering på bolånet ökar med tusenlappar varje månad.
• Större risk vid räntehöjningar eller prisfall: Högre räntor eller fallande bostadspriser kan sätta press på din ekonomi, särskilt om du ligger nära 85 % belåning.

Hur mycket kan man låna upp på huset för att köpa bil?

Du kan låna upp till 85 % av bostadens marknadsvärde. Det betyder att om din bostad är värd 3 000 000 kr och du redan har ett lån på 2 100 000 kr (70 % belåning), kan du låna ytterligare 450 000 kr till exempelvis bilköp förutsatt att du klarar bankens kreditprövning.

Vad kostar det att låna på huset för bil?

Om du lånar 250 000 kr via ett utökat bolån till 3 % ränta över 5 år, blir din månadskostnad cirka 4 500 kr. Det är betydligt billigare än ett vanligt billån.

Jämför kostnaden mellan att baka in billånet i bolånet och att ta ett vanligt billån i tabellen nedan.

När du lånar på huset för att köpa bil, följer hela beloppet samma villkor som ditt bolån tidigare haft och det finns därmed alltså ingen separat avbetalningsplan för bilen. Vill du återbetala bilens del på 5 år, måste du själv amortera extra i samma takt. Annars riskerar du att betala ränta i 20 - 30 år på något som snabbt tappar i värde.

Kan man låna på lägenhet för att köpa bil?

Ja, det går att låna på en lägenhet (bostadsrätt) för att köpa bil så länge din totala belåningsgrad ligger under 85 % av bostadens marknadsvärde. Då kan du ansöka om att utöka ditt bolån och använda pengarna till bilköpet.

Banken gör en ny kreditprövning och tar i så fall ut en pantsättningsavgift till bostadsrättsföreningen, vanligtvis mellan 0 - 1 700 kr. Det krävs ingen stämpelskatt som vid pantbrev för hus, vilket gör processen ofta enklare.

Vilka alternativ finns till att baka in billånet i bolånet?

De vanligaste alternativen är att ta ett billån med eller utan säkerhet eller att välja leasing. Jämför alternativen i tabellen nedan för att se vilket som passar dig.

Vanliga frågor om att låna på huset till bil

Är det värt att höja bolånet för att köpa bil?

Ja, det kan vara värt att höja bolånet för att köpa bil om du har låneutrymme kvar och kan få en betydligt lägre ränta än på ett vanligt billån eller privatlån. Tänk dock på att du sprider ut bilens kostnad över längre tid, vilket kan öka totalkostnaden.

Kan man höja bolånet för bil även om man nyligen köpt bostad?

Ja, det är möjligt men bara om bostadens värde har ökat eller om du har amorterat tillräckligt mycket för att komma under 85 % belåningsgrad. Banken gör en ny kreditprövning och kan kräva en uppdaterad värdering innan de beviljar en höjning.

Behövs nya pantbrev för utökning av bolånet?

Ja, om du bor i villa eller fritidshus och dina befintliga pantbrev inte täcker det nya lånebeloppet måste nya pantbrev tas ut. Det kostar 2 % av det nya pantbrevsbeloppet i stämpelskatt, plus en avgift. Vid bostadsrätt tas istället en pantsättningsavgift ut av föreningen.

Kan man baka in privatlån eller blancolån i bolånet?

Ja, det går att baka in ett befintligt privatlån (blancolån) i bolånet om du har låneutrymme under 85 %. Du ansöker om att utöka bolånet med ett belopp som motsvarar privatlånet, använder pengarna för att lösa det gamla lånet och får då bolåneränta istället. Det är särskilt lönsamt efter 2026 eftersom privatlån saknar ränteavdrag medan bolån ger 30 % avdrag.

Kan man utöka bolånet om man är belånad till max?

Nej, det går inte att höja bolånet om du redan ligger på eller över 85 % belåningsgrad. För att kunna utöka behöver du antingen amortera ner lånet eller omvärdera bostaden så att belåningsgraden hamnar under gränsen.

Kan man låna på bolånet till bilköp hos storbanker som Swedbank och Handelsbanken?

Ja, flera storbanker som Swedbank, Handelsbanken, SEB och Nordea erbjuder möjligheten att utöka bolånet för att finansiera ett bilköp, förutsatt att du har tillräckligt låneutrymme och god kreditvärdighet. Kontakta din bank för att få en individuell bedömning.